Het ingevulde rentetarief is een aanpasbaar voorbeeld, geen actuele offerte. Het totaal veronderstelt dezelfde rente gedurende de volledige looptijd. Indicatief, geen aanbod.
Bruto maandlast, netto maandlast en het verschil
De tool rekent je bruto maandlast: rente en aflossing samen, zonder fiscaal voordeel en zonder bijkomende lasten. Dat is het bedrag dat maandelijks van je rekening gaat. Je netto lasten kunnen lager zijn door de hypotheekrenteaftrek, maar dat voordeel krimpt elk jaar — zie hieronder.
Annuïtair of lineair: welke past bij jou?
Sinds 2013 moet een nieuwe hypotheek volledig worden afgelost om recht op renteaftrek te houden, en dat kan op twee manieren. Beide leiden tot dezelfde eindschuld van nul, maar het verloop verschilt sterk.
- Annuïtair. De bruto maandlast blijft gelijk zolang de rente gelijk blijft. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af; naar het einde kantelt dat. Voorspelbaar en daarom de populairste vorm, vooral bij starters die hun maandlast willen vastzetten.
- Lineair. Je lost elke maand hetzelfde bedrag af, dus de schuld daalt sneller en de rente over de looptijd is lager. De maandlast begint hoog en zakt geleidelijk. Aantrekkelijk als je de eerste jaren de ruimte hebt en totaal minder rente wilt betalen.
Vergelijk beide in de tool met dezelfde hoofdsom: het verschil in de eerste maandlast is vaak groter dan mensen verwachten, en het verschil in totale rente ook. Meer over de vormen op hypotheekvormen.
Wat er nog bij komt naast rente en aflossing
De maandlast uit deze tool is niet je volledige woonlast. Reken er ook op:
- Gemeentelijke lasten. Onroerendezaakbelasting, rioolheffing en afvalstoffenheffing, gekoppeld aan je WOZ-waarde en per gemeente verschillend.
- Verzekeringen. Opstalverzekering is bij een hypotheek verplicht; een overlijdensrisicoverzekering wordt vaak gevraagd of aangeraden.
- Onderhoud. Maak een begroting op basis van de woningstaat en het onderhoudsplan; bekijk bij appartementen ook de VvE-bijdrage.
- Erfpacht. In sommige steden, waaronder Amsterdam, kan een jaarlijkse canon een aanzienlijke post zijn.
Waarom je netto lasten stijgen zonder dat je hypotheek verandert
Bij een annuïteitenhypotheek blijft de bruto last gelijk, maar het rentedeel daalt jaar na jaar. Omdat alleen rente aftrekbaar is, zakt het fiscale voordeel mee — en dus stijgt je netto maandlast langzaam. Reken daarom niet met het netto bedrag van het eerste jaar als je bepaalt wat je kunt betalen.
Wil je weten welk bedrag bij je inkomen past? Begin bij maximale hypotheek berekenen, en tel de kosten koper erbij als eigen inbreng.